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全方位理財的第一堂課-你一生必學的五大財務規劃

作者： 闕又上

出版社： 先覺出版股份有限公司

ISBN(EPUB)：9789861343195

(以下圖片皆來自：Taaze)

先前和大家答應好的《全方位理財的第一堂課》讀後分享來囉~

書中一開始即和我們分享作者對於這本書的期待，以及，個人整體財務規劃和公司一樣，都是強調資金的有效運用，並將報酬極大化；也強調著第一層，比較表面和膚淺，到第二層，比較深入、複雜和迂迴的逆向思考的重要性。

§資金第一關卡：保險配置

說到保險，大家應該都有聽過雙十法則：

1.預算不超過年收入的10%

2.保額約年薪的10倍

然而，在台灣的保險從業大軍下，許多家庭都面臨著，保費高、保障低的窘境，作者所強調的，儲蓄投資要與保障分開，也是小編先前一直在文章中和大家強調的，保險的設立初衷是為了防止我們在累積財富的路上遇到阻饒，使我們的財富規劃一夕崩盤，所以我們應該讓它回歸原有的本質，也唯有這樣，才可以讓我們有限的資金得到最大的發揮。

作者認為保險最該首重的項目分別為：早逝、失能(重殘)、重病和老年。要做到以上四項風險的防護，首重壽險、失能險和醫療險，且定期>終身，將省下來的錢快速地投入被動投資及資產，以產生投資效益，讓未來的自己可以因為財富的累積，而減少對於保險公司的依賴。

而要購買什麼類型的保險，取決於自己的

1.現金流

2.預算

3.風險承受力

4.對投資報酬的期望

對於作者的保大不保小、先定期再終身，其實小編都沒有太多的疑義，但小編認為，終身型保險依然可以參考平準型保費的產品，詳情請見小編的【樹枝理論】。

§資金第二關卡：稅務配置

逃稅、避稅、節稅，你，用對方法了嗎？

●勞退自提6%，該不該參與？

勞退自提6%，究竟該不該參與，人人各有自己的答案，先說說小編自己在還沒看過作者解答前的想法：小編覺得每個月的薪水已經不多了，如果還要再自提6%到自己無法掌控的投資，那真的是有點不必要，雖然勞退自提的6%是可以免稅的…

在小編的心裡有了自己的答案之後，再回頭去看作者的解答，就會覺得，原來我真的是因為在5%稅率等級之下！所以我漏掉了在不同的稅率之下，勞退自提6%，其實可以發揮不同的節稅效果。

所以，究竟該不該參與這6%的自提，完全取決於你的稅率、退休年限及風險承受力。如果是和小編一樣稅率在20%以下的人，即使是在扣完稅的狀態下，不管參與的是台股還是美股市場基金，依據回測的結果，都會優於6%的自提節稅效果。但如果今天政府開放勞退「安全自選」，則不論是哪個稅率的人，都應該積極參與！

●台灣的延稅項目有哪些？

1.股利的減少(不參與除權息)：資本利得免稅

2.成立投資公司：

福利有四

1)延稅：可選擇綜所稅較低的年度分配盈餘

2)開支可列營業費用

3)股權轉讓的方便性

4)當年的盈餘若未發放需繳5%的未分配盈餘稅，但於此同時可將同筆收入投入投資，獲得投資效益(若發放給股東，股東會有28%的所得稅)

缺點有三

1)國內證券交易所得：12%的最低稅負制

2)國外證券交易所得：營所稅20%

3)國內股利所得免稅，國外為營所稅20%(若不發放，則回到5%的未分配盈餘稅)

綜合以上，可以發現，

若以「交易」為主，則應使用個人名義開戶，使用資本利得免稅的優勢。

若以「股利收入」為主，則應成立投資公司，享受延稅的好處。

§資金第三關卡：投資規劃

在這個單元中，我忍不住要和大家分享「勒巴夫定律」：

主動積極投資自己的人生，被動投資你的金錢。這就像是投資組合一樣，把資金分配在不同形式的投資管道，如股票、債券與現金，你得決定如何分配自己的時間。好的時間投資組合，把清醒的時間分配給四種基本活動：1學習、2賺錢、3生活、4回饋。

●ETF

在ETF的推薦單元中，作者明確的指出他對於SPY及0050的信任；現今的市場有越來越多的主題是ETF，例如電動車ETF，這類的ETF走勢差異比較大，和大盤的走勢不一定具有相關聯。

●資產配置

以股票、公債、現金、房地產及大宗商品組成不同正負相關的組合；其中，防守性投資比例=你的年齡。(例如25歲，則股75%、債25%)

§資金第四關卡：退休規劃

在說退休金的規劃之前，讓我們先回到前面的三道關卡，檢視一下前面的三關，自己究竟是不是都有合格？都合格之後，退休規劃的重要性才會是我們眼前的關卡，套用作者所說的，退休金不足，絕不是天災和人禍，禍因唯有一個，那就是純屬人禍。

●72法則

72÷投報率=翻倍的年限

§資金第五關卡：遺產規劃

在遺產規劃的這塊，相信有在關心社會新聞的大家，都知道經營之神-王永慶伯伯去世之後，他們子嗣們對於遺產的爭奪，讓整個家庭不惜破裂，走上法庭的事。

作者認為遺產的規劃不比其他任何一道關卡簡單，甚至可以說是前兩名困難的。

在這裡分享我覺得作者說的很棒的一段話：

遺產規劃如果只剩下錢時，通常這個錢也守不住。當錢與價值觀、愛一起傳承時，才是一個完整的規劃。

§講在最後

這本書唯一讓小編眼眶濕潤的，是在最後的三個章節，講述著在異國拚搏的辛酸血淚，也講述著在國外所遇非人的遭遇，這個遭遇也讓作者付出了失去妻小的慘痛代價，因此，他希望身為讀者，又或是粉絲的我們，不要步入他的後塵。

最後分享一段作者分享的話：

評價一個人時，應重點考察四項特徵：「善良」「正直」「聰明」「能幹」。如果不具備前兩項，那後面兩項會害了你。

本書真的值得每個人閱讀，書中的風味只有讀過才懂，小編覺得自己收穫最多的事在稅務規劃的那一塊，但整本書中，值得收藏的名言佳句很多，推薦給大家~

點我看本人